Los incendios forestales masivos que están arrasando buena parte de Los Ángeles, en California (EEUU), están avivando la crisis del seguro de hogar que sufren los habitantes del estado debido al alza imparable del riesgo de incendios y catástrofes naturales. 

V.M.Z. – Seguros Tv

Los propietarios de las viviendas afectadas denuncia el abandono de las compañías de seguros, que no han renovado las pólizas a un gran número de propietarios. State Farm General Insurance Company, proveedor de seguros para propietarios de viviendas de State Farm en California, anunció a través de un comunicado que dejó de aceptar nuevas solicitudes de seguros de propiedad y accidentes, tanto en líneas personales como comerciales, a partir del 27 de mayo de 2023. 

La compañía justificó en su día esta decisión por el “aumento histórico de los costes de construcción que superan la inflación, el rápido crecimiento de la exposición a catástrofes y un mercado de reaseguros desafiante”. Esta desprotección está mostrando ahora sus consecuencias. 

Alternativas aseguradoras 

Está situación de desprotección ha obligado al estado de California a tomar medidas alternativas al mercado asegurador privado, pero esta regulación han generado numerosas críticas, ya que podrían implicar importantes aumento de precios para los propietarios de viviendas de las zonas más afectadas. 

Muchos de los habitantes de Los Ángeles que se han quedado sin póliza de incendios en los últimos meses han optado por acudir al programa estatal California FAIR Plan, que no cuenta con apoyo fiscal. Estas pólizas suelen tener primas más altas que las de las aseguradoras privadas y ofrecen menos cobertura, lo que obliga a muchos propietarios a contratar pólizas adicionales conocidas como “wrap around”, que incrementan aún más los costes.

Aunque FAIR está destinado a ser un proveedor de último recurso, la demanda de sus pólizas se ha disparado. Hasta septiembre, su exposición a viviendas había aumentado un 61% respecto al año anterior, alcanzando los 458.000 millones de dólares, tres veces más que hace cuatro años. Para pólizas comerciales, su exposición casi se ha duplicado en el último año, situándose en 26.600 millones de dólares, con un aumento del 464% en los últimos cuatro años.

A pesar del impacto de los incendios registrados en los últimos días, FAIR asegura a los propietarios que puede asumir las reclamaciones derivadas de estos desastres: “El FAIR Plan, que actúa principalmente como asegurador en casos de catástrofe, está preparado para esto y está atendiendo activamente a los clientes que han presentado reclamaciones,” indicó en un comunicado. “Contamos con mecanismos de pago, incluido el reaseguro, para garantizar que todas las reclamaciones cubiertas sean pagadas.”

Sin embargo, es probable que los propietarios tengan que pagar primas más altas en su siguiente renovación. El mercado asume que el coste de vivir en California seguirá aumentando.

Nuevas regulaciones de seguros en California

El Departamento de Seguros de California anunció hace dos semanas nuevas regulaciones para ofrecer alternativas al FAIR Plan en zonas de alto riesgo de incendios. Su objetivo es incentivar a las aseguradoras privadas a retomar la emisión de pólizas en dichas áreas, actualmente gestionadas por FAIR.

Las nuevas normas exigen que las aseguradoras ofrezcan cobertura en zonas de alto riesgo equivalente al 85% de su cuota de mercado estatal. Además, estas compañías podrán incluir en sus cálculos de tarifas los costes de los reaseguros. California era el único estado que no permitía incluir estos costos en los cálculos de tarifas.

Debido al aumento de los riesgos por el cambio climático y al impacto de la inflación en materiales y mano de obra, los costes de reaseguro han subido, lo que probablemente hará que las primas también aumenten. “Estamos siendo realistas sobre los riesgos en California,” declaró el comisionado Ricardo Lara. “No podemos hablar de asequibilidad sin abordar la disponibilidad.”

Críticas a las nuevas medidas

A pesar de las intenciones, las nuevas políticas han sido criticadas por grupos como Consumer Watchdog, que advierten que las tarifas podrían aumentar entre un 40% y 50%, una cifra que Lara rechaza. El grupo denuncia que las nuevas reglas favorecen a las aseguradoras, con lagunas legales que dificultarán que los residentes en áreas de alto riesgo accedan a cobertura adecuada.

“Esta política garantiza tarifas más altas, pero no necesariamente mejor acceso a seguros,” afirmó Carmen Balber, directora de Consumer Watchdog.

Aumento de costes en el sector asegurador tras los incendios

El Instituto de Información de Seguros (III, por sus siglas en inglés), un grupo comercial del sector, respalda las nuevas reglas, argumentando que son necesarias para cubrir los costes crecientes de las aseguradoras debido al cambio climático y la inflación. Janet Ruiz, portavoz de III, explicó que “los costos del reaseguro han aumentado significativamente, y California necesita adaptarse a esta realidad.”

Mientras tanto, Lara afirmó que los propietarios que logren abandonar el FAIR Plan podrían encontrar tarifas más competitivas con aseguradoras privadas, incluso si estas son más altas que antes debido a los costes de reaseguro. “Esto establecerá tarifas justas para los consumidores,” concluyó. Sin embargo, Consumer Watchdog insiste en que las aseguradoras han sido rentables en California incluso sin estas reglas y deberían estar obligadas a ofrecer cobertura sin cambiar los cálculos de las tarifas. “La industria no está al borde del colapso en California,” aseguró la entidad.

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