Los hogares de los mercados emergentes siguen altamente expuestos a choques financieros, a pesar de los avances en el uso de servicios financieros, según el informe Insurance as a Core Element of Financial Inclusion in Emerging Economies de la Geneva Association. Más de 1.300 millones de adultos en el mundo permanecen fuera de los sistemas financieros formales y muchos otros están insuficientemente asegurados, lo que los deja vulnerables ante emergencias médicas, fenómenos climáticos y pérdidas de ingresos.
El estudio, que compara la situación en Brasil, China, India, México, Marruecos, Sudáfrica y Turquía, revela que entre el 70% y el 90% de los consumidores consideran útil el seguro, pero persisten importantes brechas de protección en seguros de propiedad, discapacidad y vida-ahorro.
La oportunidad de los seguros médicos
Los costes médicos se identifican como la principal preocupación financiera, lo que explica que el seguro de salud sea el más contratado en estos países. Sin embargo, la asequibilidad sigue siendo la principal barrera para acceder a cobertura. China e India destacan por sus mayores niveles de adopción, impulsados por ecosistemas digitales y esquemas públicos de aseguramiento.
Jad Ariss, director general de la Geneva Association, subraya que “la vulnerabilidad financiera sigue siendo una realidad diaria para millones de personas. El seguro ofrece estabilidad allí donde los ahorros y el crédito no alcanzan, protegiendo a los hogares de shocks que podrían borrar años de progreso. Para impulsar un crecimiento inclusivo, debemos cerrar las brechas de protección y hacer que el seguro sea asequible a gran escala, especialmente para comunidades de bajos ingresos y desatendidas”.
Por su parte, Kai-Uwe Schanz, director de Inclusión Financiera de la Geneva Association, añade: “La mayoría de los encuestados no asegurados cree que podría obtener cobertura si la necesitara. El reto no es el acceso, sino la asequibilidad, la relevancia del producto y la confianza. Las aseguradoras deben diseñar productos simples, eficientes en costes y apoyarse en datos digitales a lo largo de toda la cadena de valor, mientras que los responsables políticos deben integrar el seguro en las estrategias nacionales de inclusión financiera y fomentar la demanda mediante programas de educación y subsidios dirigidos”.
Tres prioridades
El informe identifica tres prioridades clave para avanzar en la inclusión aseguradora:
- Innovación comercial: Productos simples, valiosos y digitales, con modelos de distribución a través de telecomunicaciones, microfinanzas, retail y seguros integrados.
- Alineación de políticas públicas: Posicionar el seguro como pilar central de la inclusión financiera, apoyado en identificaciones digitales, infraestructura de pagos e incentivos fiscales.
- Regulación habilitante: Sandboxes, incorporación digital, productos compuestos y marcos sólidos de protección al consumidor.
El estudio subraya que, para que los seguros contribuyan efectivamente al bienestar y la estabilidad financiera en mercados emergentes, es necesario combinar innovación, políticas públicas estratégicas y regulación adaptada a la era digital.