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Más de 21 millones de españoles tienen contratado un seguro de decesos, esto es, el 45% de la población. De marcado carácter familiar, estas pólizas son más que un seguro, un apoyo en los momentos difíciles

Un teto de Virginia M. Zamarreño

Es posible que su familia cuente con un seguro de decesos, puede incluso que esté asegurado sin que usted lo sepa. Tiene un marcado carácter familiar –en algunas ocasiones estas pólizas son familiares y se ‘heredan’ de padres a hijos. Más de 21 millones de españoles están cubiertos por una póliza del ramo que ha vuelto locos a los reguladores europeos a la hora de incluirlo en Solvencia II. Pero eso es lo de menos, lo que el lector debe tener en cuenta es que es una póliza diseñada para prestarle apoyo y asistencia en los momentos más duros: cuando se enfrenta a la muerte de un familiar.

En esos duros momentos cualquier ayuda es poca. Enfrentarse a papeleos, gestiones y demás trámites es más sencillo si cuentas con asistencia especializada, una especie de ángel de la guarda que vele por todo lo que acarrea un deceso mientras te centras en lo que de verdad importa: despedir a un ser querido.

Ese es, en esencia, el espíritu de estas pólizas, que en los últimos años han evolucionado de forma radical. Las que al principio sólo se ocupaban de sufragar los gastos de sepelio se han convertido en pólizas ‘todoterreno’ que incluyen multitud de servicios adicionales de valor añadido, en verdaderos asistentes familiares. Carlos Martín, presidente de Almudena Seguros, explica que “el seguro de decesos lo concebimos como un seguro asistencial, más que indemnizatorio. Creemos que en esos momentos tan difíciles lo que necesita la familia es sentirse segura más allá de la preocupación de tener que hacer un desembolso económico. Necesitan saber que va a haber alguien que va a tener previstos todos los trámites recientes y futuros. Nosotros, desde hace mucho tiempo ya vamos más allá y nos encargamos de prestar un servicio de asesoramiento legal post fallecimiento en todos lo relativo a pensiones y sucesiones”.

Al tratarse de un momento tan delicado para cualquier persona, la calidad de servicios en este ramo es primordial. Y una fuente de fidelización perfecta. Para José María Martín, director comercial y de desarrollo estratégico de Preventiva Seguros, “el vínculo que se establece con el cliente hace que las pólizas de decesos tengan una permanencia muy superior a las de cualquier otro ramo. Partiendo de su estabilidad, el seguro de decesos permite una gran fidelización pues el diálogo con el cliente toca elementos afectivos y sensibles”.

De acuerdo con información publicada por Mapfre, el perfil habitual de los asegurados que contratan una póliza de decesos está compuesto en su mayoría por personas adultas (de entre 30 y 45 años) que incluyen en la misma póliza a toda la familia, pagan el seguro anualmente; y son muy fieles a su compañía de seguros, según un análisis realizado por Mapfre sobre su propia cartera de clientes. En España, el 53 por ciento de los fallecimientos que se producen al año son atendidos por compañías aseguradoras y el sepelio tiene un coste medio de 3.600 euros, según los datos de Mapfre.

Las coberturas imprescindibles A la hora de contratar un seguro de decesos hay que tener en cuenta muchos factores, entre ellos, las coberturas. Para Martín, “además de un adecuado capital de servicio, en los tiempos actuales las coberturas más importantes son el traslado completo, nacional e internacional y la asistencia, pues se evitan grandes quebraderos de cabeza a las familias, que además pueden costar un buen dinero, pero sobretodo, que alguien que sabe resuelva todo lo que haya que organizar en un momento que ya es muy duro por sí mismo a causa del fallecimiento de un ser querido. Lo esencial es esto y si además nos ocupamos de la tramitación de pensiones de viudedad u orfandad, certificación de últimas voluntades, obtención del registro de posibles seguros de vida o la gestión del borrado de la vida digital, estamos ante un seguro con mayúsculas”.

El ramo de decesos es uno de los más atractivos para las compañías de seguros. Aunque es uno de los seguros con mayor capilaridad –es el más contratado después del seguro de coche sin ser obligatorio- aún ofrece atractivas oportunidades de negocio. El 45 por ciento de la población ya está asegurado, pero aún queda convencer al otro 55 por ciento.

Armando Nieto, presidente de Divina Pastora, recuerda que “el ramo de decesos en España tiene un potencial de crecimiento muy importante todavía, pero tiene un factor de incertidumbre, y es que la nueva legislación que proviene de Europa no ha entendido el significado de este ramo. En España lo tenemos muy claro, es un seguro con una tradición enorme, todavía tenemos un potencial importante, pero la nueva regulación le pone una serie de trabas a su desarrollo”.

Fuentes de Santalucía, una de las compañías especialistas en el ramo, reconocen que este potencial atrae a nuevos competidores: “Los datos del seguro de decesos experimentan crecimiento y se consolidan como uno de los ramos más saludables que impulsan al sector seguros, incluso en los peores momentos de crisis. Todo esto hace que sea un seguro de gran desarrollo que ofrecerá nuevas e innovadoras coberturas. Este gran atractivo para el sector hará que aparezcan nuevos actores con propuestas diferentes”.

Y estas nuevas propuestas son los retos a los que se enfrentan las compañías especialistas del ramo: “saber poner en valor su experiencia y saber hacer en este seguro. Otros retos son adaptarse a un nuevo consumidor que solicita otros servicios y que utiliza las nuevas tecnologías para comunicarse, trabajar con otros distribuidores o ir a un producto más abierto que ofrezca prestaciones durante la vida del contrato, perdiendo así su exclusivo carácter finalista”.

¿Qué ofrecen las aseguradoras?

Santalucía cubre toda la gama de soluciones y productos, desde el pago único hasta el pago periódico. Intenta cubrir las necesidades de una persona desde que nace hasta su fallecimiento.

Preventiva Seguros dispone de la más amplia gama del mercado, en primas periódicas: Asistencia Familiar Integral, AFIN 2, con posibilidad de primas adecuadas a cada edad y la posibilidad de contratar el producto de decesos a prima única para personas mayores. También, aunque mucho más específicos, los seguros que cubren a españoles en el extranjero o los de repatriación de extranjeros residentes en España.

Almudena Seguros ofrece una asistencia personalizada en toda España. La compañía envía a un agente que acompaña a la familia durante la contratación de los servicios funerarios y orienta al asegurado.

Divina Pastora, al no ser una de las especialistas del ramo, ofrece un servicio distinto. Cubre todas las posibilidades para hacer la contratación del seguro más fácil y ofrecer todas las opciones sin costes extras para los asegurados.