Virginia M. Zamarreño – El endurecimiento regulatorio, el auge de la ciberdelincuencia y el uso cada vez más sofisticado de la inteligencia artificial están elevando los riesgos en el ecosistema fintech e insurtech. Así se puso de manifiesto durante el encuentro organizado por Markel, en el que expertos del sector analizaron los principales desafíos a los que se enfrentan las entidades financieras digitales.
Uno de los mensajes más contundentes de la jornada fue el incremento de los procedimientos penales y sancionadores contra administradores y consejeros, incluidos los no ejecutivos. Los participantes alertaron de que las nuevas normativas europeas sitúan cada vez más responsabilidades directamente sobre los órganos de administración.
En el foro participaron Jaime Bofill, socio de Herbert Smmith Freehills Kramer, Benjamín Pellegrini y Carlos Peña, de Líneas Financieras de Markel, y Leyre Celdrán, vicepresidenta de la AEFI, quienes coincidieron en que el riesgo regulatorio ha dejado de ser un aspecto periférico para convertirse en un elemento central en la actividad de fintech e insurtech.
DORA, MiCA y la regulación de IA marcarán el futuro del sector
Durante el encuentro se analizaron las principales normativas que están transformando el mercado financiero digital. Entre ellas destacó DORA, el reglamento europeo sobre resiliencia operativa digital, que establece obligaciones específicas en materia de ciberseguridad y atribuye responsabilidad directa a los consejos de administración.
También se abordó MiCA, la regulación europea de criptoactivos, que introduce un sistema armonizado de licencias para operar en este ámbito.
Otro de los focos fue el Reglamento Europeo de Inteligencia Artificial, definido por los ponentes como el sistema de control de riesgos de IA “más exhaustivo del mundo”. La normativa obligará a las empresas que utilicen inteligencia artificial a implementar mecanismos de supervisión, control y protección de consumidores.
A ello se suman la nueva normativa de prevención del blanqueo de capitales y la futura PSD3, que obligará a relicenciar a todas las entidades de pago y dinero electrónico.
“Esto va a provocar un colapso absoluto en los supervisores”, advirtieron durante la jornada, en referencia a la presión que soportará el Banco de España.
Ingeniería social, fraude documental y ciberataques
Las reclamaciones más frecuentes en fintech e insurtech están relacionadas actualmente con ingeniería social, fraude documental, falsificación de facturas y ataques cibernéticos.
Los expertos explicaron que la inteligencia artificial está multiplicando el nivel de sofisticación de los fraudes, especialmente en ataques de phishing y suplantación de identidad. “Ya no se detectan por faltas de ortografía; ahora los mensajes están perfectamente construidos y adaptados al lenguaje de cada empresa”, señalaron.
Además, incidieron en que gran parte de los fraudes cuentan con algún tipo de colaboración interna o negligencia por parte de empleados.
El sector financiero digital se ha convertido en uno de los objetivos prioritarios de los ciberdelincuentes debido al volumen de datos sensibles y operaciones económicas que gestiona.
La ciberseguridad y el D&O ganan protagonismo
Los ponentes recomendaron a las fintech reforzar sus estrategias aseguradoras mediante pólizas integrales que incluyan:
- Responsabilidad civil profesional.
- Cobertura de administradores y directivos (D&O).
- Ciberseguridad.
- Fraude.
Según explicaron, la mayoría de los siniestros combinan varias tipologías de riesgo, especialmente incidentes cibernéticos que derivan posteriormente en reclamaciones regulatorias o civiles.
También alertaron de que las autoridades supervisoras están intensificando las inspecciones y sanciones relacionadas con protección de datos, prevención de blanqueo y seguridad tecnológica.
Un sector cada vez más profesionalizado
Por su parte, Leyre Celdrán destacó la evolución del ecosistema fintech en España durante la última década. Según explicó, el sector ha pasado de estar formado por pequeñas startups a convertirse en una industria mucho más profesionalizada y orientada al negocio B2B.
Asimismo, subrayó que la colaboración entre banca tradicional y fintech es cada vez mayor y defendió que la regulación, pese a las dificultades operativas que genera, también ha contribuido a fortalecer la credibilidad del sector.
Los expertos coincidieron en que la digitalización financiera seguirá creciendo en los próximos años impulsada por los cambios en los hábitos de consumo y la demanda de servicios financieros digitales por parte de las nuevas generaciones.