Dos años después de que anunciaran su intención de comercializar hipoteca inversa, la joint venture Santander Mapfre ya tiene el producto listo para lanzarlo al mercado. La sociedad conjunta lo lanzará, en modo piloto, primero en Madrid, pero en 2024 espera tenerlo operativo en las capitales de provincia de toda España.
El objetivo de ambas entidades es satisfacer las necesidades financieras de los mayores de 65 años. Este producto innovador tiene como objetivo proporcionar ingresos mensuales a los propietarios de viviendas, permitiéndoles complementar sus pensiones sin perder la propiedad ni abandonar su hogar.
¿Cuándo hacer una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa se presenta como la última opción para los propietarios de la vivienda que necesiten liquidez para sufragar sus gastos tras la jubilación. Lo recomendable es ir deshaciendo posiciones poco a poco, primero los fondos de inversión y otros productos de ahorro, la venta de segundas residencias -si las tuvieran- y, como último recurso, la hipoteca inversa sobre la vivienda habitual.
La hipoteca inversa de Santander MAPFRE se presenta como una solución financiera para aquellas personas mayores que poseen una vivienda en propiedad y desean utilizar el capital acumulado en ella. El proceso de venta se distingue por su enfoque personalizado, con la presencia de especialistas que garantizan una explicación clara. Además, se minimizan los costes de formalización y no se cobra comisión de apertura, lo que facilita el acceso a este instrumento financiero.
Dos modalidades de hipoteca inversa
Esta hipoteca inversa se puede contratar en dos modalidades: con o sin renta vitalicia. En ambos casos, es crucial que los herederos estén familiarizados con la operación para su ejecución adecuada. La primera modalidad asegura el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del último titular, gracias a la contratación de un producto de renta vitalicia con MAPFRE VIDA. En la segunda modalidad, se garantiza el abono mensual hasta la esperanza de vida del cliente, lo que puede reducir la deuda sobre la propiedad.
Uno de los aspectos destacados de esta iniciativa es el tipo de interés inicial fijo del 5,99%, alineado con las tendencias del mercado para productos similares. La ausencia de comisión de apertura y la reducción de los costes de formalización a menos de 600 euros por operación hacen que esta hipoteca inversa sea atractiva para los potenciales beneficiarios.
Tras el fallecimiento de todos los titulares de la hipoteca, Santander y MAPFRE ofrecen un periodo de nueve meses durante el cual los herederos no pagan intereses. Este plazo les brinda la oportunidad de decidir entre diversas opciones, como vender la vivienda, quedarse con la propiedad cancelando la deuda o renunciar a la herencia. En todas estas opciones, las entidades proporcionarán apoyo y asesoramiento a los herederos para asegurar el cumplimiento de sus deseos.
La comercialización de esta hipoteca inversa se llevará a cabo en las oficinas de Santander y MAPFRE, donde se realizarán simulaciones para evaluar la idoneidad del perfil del cliente. La contratación del producto requiere asesoramiento independiente, conforme a la ley, y la información a los herederos es un requisito indispensable para la firma del préstamo.
Lanzamiento progresivo
El lanzamiento de este producto se realizará de manera progresiva, comenzando en Madrid el 20 de noviembre y extendiéndose a toda la Comunidad en el primer trimestre de 2024. Posteriormente, se prevé su expansión gradual a otras regiones hasta su comercialización a nivel nacional en 2025.
Mapfre presenta esta hipoteca inversa como una opción final para liquidar el patrimonio de una persona mayor, sugiriendo considerar primero otras alternativas, como fondos de inversión o segundas residencias. Los requisitos para optar a este producto incluyen ser propietario de una vivienda libre de cargas, que sea la residencia habitual y tener más de 75-80 años, con propiedades valoradas en al menos 200,000 euros en zonas de alta liquidez y limitada volatilidad de precios.
La hipoteca inversa se presenta como una solución para obtener liquidez, convirtiendo la vivienda en una renta vitalicia mensual. Destaca que no implica la venta de la propiedad a Santander y MAPFRE, sino que la casa se hipoteca para proporcionar una renta mensual al cliente. En caso de fallecimiento, la deuda se paraliza, y los herederos tienen 9 meses para tomar decisiones sobre la vivienda y la deuda pendiente.
Renta vitalicia
La modalidad de renta vitalicia garantiza el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del último titular. En caso de que el cliente supere su esperanza de vida, deja de recibir los abonos mensuales, lo que puede generar problemas de liquidez en sus últimos años de vida. La otra modalidad garantiza el abono mensual hasta la esperanza de vida del cliente, reduciendo la deuda sobre la propiedad.
En todos los casos, la vivienda debe estar libre de cargas y situada en una zona de rápida venta de inmuebles. Solo los propietarios pueden residir en ella, y debe ser su vivienda habitual. La tasa de interés inicial del 5,99%, la ausencia de comisión de apertura y los costes de formalización reducidos a menos de 600 euros por operación hacen que este producto sea competitivo en el mercado.
Tribtación de la hipoteca inversa
La disposición de un préstamo no tributa, y en el caso de la renta vitalicia, se destaca su ventajoso 8% en renta disponible. La operación suele ser motivada por los herederos, y en ausencia de una renta vitalicia, se sugiere contar con un plan alternativo, especialmente para asegurar los últimos años de vida.
El proceso de comercialización implica la presencia de especialistas de Santander y MAPFRE, quienes solicitarán siempre la presencia de los herederos. La firma no se realiza ante notario, pero se requiere asesoramiento independiente, sin vinculación con la empresa, como figura legal. El lanzamiento progresivo busca garantizar la calidad de la venta, con formación y un enfoque centrado en la experiencia del cliente.
La hipoteca inversa de Santander y MAPFRE emerge como una opción atractiva para los mayores de 65 años que desean obtener ingresos adicionales mediante el aprovechamiento de su vivienda. Con tasas competitivas, flexibilidad en las modalidades de contratación y un enfoque centrado en la transparencia y la experiencia del cliente, este producto podría tener un impacto significativo en el mercado financiero. La iniciativa refleja la evolución de las soluciones financieras para satisfacer las necesidades cambiantes de la población envejecida, proporcionando opciones que equilibran la seguridad financiera con la preservación del patrimonio.
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